Rahalaen on võlg, mille eraisik on laenuandjale võlgu. Laenuandjad hindavad isiku krediidiskoori, sissetulekut ja olemasolevat võlataset, et teha kindlaks, kas ta saab laenamist endale lubada.

Isiklikud laenud on tavaliselt fikseeritud intressimäärade ja igakuiste maksetega kinnised laenud. Need on suurepärane valik inimestele, kellel on hea krediidiskoor ja püsiv sissetulek.

Mis on laen?

Laen on laenuandja kohustus anda laenuvõtjale ette teatud summa ootusega, et see makstakse koos intressidega tagasi kindlaksmääratud aja jooksul. Laenu tähtaeg võib varieeruda mõnest kuust mitme aastani. Laenuandjad võtavad laenukõlblikkuse kindlaksmääramisel tavaliselt arvesse laenuvõtja sissetulekut, krediidiskoori ja võlataset.

Laenud liigitatakse tagatud või tagatiseta laenudeks, olenevalt sellest, kas laenuvõtja pakub tagatiseks vara, näiteks maja või autot. Tagatud laenudel on tavaliselt madalamad intressimäärad, kuna laenuandjal on võimalus vara arestida, kui laenuvõtja lepingut ei täida. Tagatiseta laenudel on seevastu kõrgemad intressimäärad, kuna neid peetakse laenuandjate jaoks riskantsemaks.

Laene on mitut tüüpi, sealhulgas isiklikud laenud, õppelaenud ja autolaenud. Neid võivad Bigbank pakkuda pangad, alternatiivsed (mittepanganduslikud) laenuandjad või veebipõhised laenupakkujad. Paljud neist laenudest põhinevad laenuvõtja krediidiskooril ja muudel teguritel, nagu tema võlatase, igakuised kulud ja sissetulek.

Laenutingimused võivad olla segadusttekitavad ja laenuvõtjate jaoks on oluline enne laenuga nõustumist täielikult mõista nende tagajärgi. Laenu võtmisel eeldatakse, et laenuvõtja maksab tagasi algse laenatud summa ehk põhiosa, millele lisandub kindel intressimäär ja kõik muud laenuandja tasud, mida võidakse nõuda.

Laenude tüübid

Laenuvõtjatele on saadaval mitut tüüpi laene ja igal neist on oma tingimused. Mõned nõuavad tagatist, näiteks hüpoteeklaen või autolaen, teised aga mitte, näiteks õppelaenud või isiklikud laenud. Laenatud raha suurus on erinev, nagu ka intressimäärad ja tagasimaksegraafikud.

Üldiselt on kaks peamist laenukategooriat: tagatud ja tagatiseta laenud. Tagatud laenud on tagatud varaga, mille laenuandja saab enda kätte võtta, kui te ei suuda võlga laenuandjaga sõlmitud lepingu kohaselt tagasi maksta. Näideteks on kodulaenud ja autolaenud. Tagatiseta laenud seevastu ei ole tagatud varaga ja neid pakutakse teie krediidivõime ja tagasimakse lubaduse alusel. Tagatiseta laenude näideteks on enamik isiklikke laene ja palgapäevalaene.

Teist tüüpi laen on krediidiliin, mis toimib nagu panga arvelduskonto ja võimaldab teil laenata raha vastavalt vajadusele. See on suurepärane viis laenuvõtjatele, kellel on halb või puudub krediidiajalugu, oma krediidiskoori parandamiseks, tehes regulaarseid ja õigeaegseid makseid ning vältides ülelaenamise kiusatust. Samuti on krediidiliinil tavaliselt madalam intressimäär kui osamakse- või tähtajalisel laenul. Mõned laenuandjad pakuvad ka „alternatiivset palgapäevalaenu“, mida tuntakse kui PAL-i (alternatiivne palgapäevalaen). Need on väiksemad kui traditsioonilised palgapäevalaenud ja makstakse tagasi mõne kuu jooksul, mitte aga tüüpilise paari nädala jooksul, nagu enamiku palgapäevalaenuandjate puhul.

Intressimäärad

Intressimäärad on enamiku laenude toimimise oluline osa ja nende kõigi jälgimine võib olla keeruline. Igal laenutüübil on oma ainulaadne tegurite kogum, mis aitavad kaasa intressimäära ja laenamise maksumuse määramisele. Mõned laenud on tagatud, näiteks hüpoteeklaenud või autolaenud, ja teised on tagatiseta, näiteks krediitkaardid või palgapäevalaenud. Laenuandjate tüübid määravad oma intressimäärad ka paljude erinevate tegurite põhjal, mille hulka võivad kuuluda varasem krediidikäitumine ja üldine majanduskliima.

Rahalaen on tagatiseta võlg, mis tähendab, et laenuandjal on maksejõuetuse korral võla sissenõudmiseks väga vähe võimalusi. Seevastu tagatud laenude (nagu hüpoteegid või autolaenud) puhul on võimalik alusvara arestida. See annab laenuandjatele rohkem meelerahu ja võimaldab neil pakkuda madalamaid intressimäärasid.

Laenu kogumaksumus arvutatakse laenu põhiosa ja tähtaja korrutamisel intressimääraga. Seda väljendatakse aastase protsendimäärana ehk APR-ina, mis kajastab, kui palju kogu võlgnevus igal aastal suureneb. Laenu intressimäära teadasaamiseks jagage aastane protsendimäär põhisummaga ja liigutage koma kahe koha võrra. Näiteks kahe nädala pikkuse tähtaja ja 15 dollari suuruse tasuga palgapäevalaenu krediidikulukuse määr oleks umbes 400%.

Tasud

Tasud võivad kuhjuda ja mõjutada teie laenujääki, eriti kui te ei tee makseid õigeaegselt. Teatud tasusid saate vältida, kui võrdlete hindu ja otsite laenuandjaid, kes neid ei võta või on madalamad kui teised. Mõned laenuandjad võivad teatud tasudest loobuda, kui vastate teatud kriteeriumidele, näiteks kõrge sissetuleku või hea krediidiskoori korral.

Laenuandjate kõige levinumad tasud hõlmavad taotlemise, algatamise ja sulgemise tasusid. Need tasud katavad teie laenutaotluse menetlemise kulud, töötajatele taotluse läbivaatamise eest maksmise ning selliste asjade eest nagu krediidiraport või kinnisvara hindamine. Sõltuvalt laenuandjast võivad need tasud ulatuda 25 dollarist kuni 6%ni teie laenu kogusummast.

Muud tüüpi tasud hõlmavad tagastatud tšeki ja hilinenud maksete tasusid. Nende tasude eesmärk on takistada laenuvõtjatel hilinenud makseid tegemast ning need võivad ulatuda kuni protsendini laenu kogujäägist või kindlasummalise tasuni. Laenuandjad võivad võtta tasu ka ennetähtaegse tagasimaksmise eest, mis kehtib laenu ennetähtaegse tagastamise korral. See on mõeldud laenuandja teenitud kasumi tagasinõudmiseks ja riski vähendamiseks.